「ブラックだと自動車ローンは組めないの？」、「現金一括払いができないから自動車が買えない」と思っている方も多いのではないでしょうか。
今回ご紹介するのは、ブラックでも通る自動車ローンについてです。
本記事では、ブラックでも通る自動車ローンの特徴やメリット・デメリットなどを解説しております。
信用情報がブラックだけど自動車ローンを組みたいと思っている方にとって必見の情報をまとめました。
もくじ
ブラックでも通る自動車ローンは「自社ローン」
結論から言うと、ブラックでも通る自動車ローンは「自社ローン」を指します。
ここからは「自社ローン」とは何かについて、以下の情報をまとめました。
- 自社ローンは販売店独自のローンサービス
- 自社ローンの審査内容
- ブラックでもOKの理由
- 金利がつかない
- 審査が比較的甘い
- 審査完了までの時間が短い
- パート・アルバイトでも利用できる
- 中古車しか買えないことが多い
- 金利がつかない分、手数料がかかる
- 信用情報を利用している
- ブラックでなくても審査落ちになることがある
- 銀行系マイカーローン
- ディーラーローン
- 自社ローン
- 支払遅滞・延滞（滞納）
- 保証の履行
- 債務整理の実施
- 自社ローンであればブラックでも利用できる
- 自社ローンは現状の返済能力で審査が行われる
- 自社ローンであればパート・アルバイトでも利用しやすい
- 自社ローンは金利がゼロだが、代わりに手数料がかかる
- 自社ローンは中古車しか使えないことが多い
- 自動車ローンは3種類あり、それぞれにメリット・デメリットがある
それぞれの内容について、解説します。
自社ローンは販売店独自のローンサービス
自社ローンとは、自動車販売店が独自に設けているローンサービスです。
言うならば、販売店が代わりに、ユーザーの自動車代金を立て替えるシステムです。
ローンを組んでいる間は自動車の名義は販売店の名義になりますが、支払いが終われば自分の名義の車となります。
ちなみに一般的な自動車ローンを組んだ場合でも名義は信販会社となるため、特に変わったことではありません。
販売店の一存で決められる分野なので、ブラックでも自社ローンを組むことは可能です。
自社ローンの審査内容
自社ローンの審査内容は、年収や借入額など現時点での返済能力をチェックされます。
返済能力さえあれば、ブラックの過去があっても返済能力が優先されて自社ローンの審査をパスできます。
裏を返せば、ブラックではなくても返済能力が乏しければ落ちてしまうのです。
独自審査とはいえ、その審査内容は理にかなっているシステムと言えます。
実際に欲しい車と返済能力が釣り合っているかどうかの確認が必要です。
ブラックでもOKの理由
自社ローンがブラックでもOKな理由は、信販会社を介さずに審査を行うシステムにあります。
信販会社の場合、信用情報を使った審査を行うのでブラックだった場合には機械的に落とされてしまう可能性が考えられます。
その点、販売店の独自審査では、信用情報を活用した審査が行われにくく、ブラックでも通る可能性が出てくるのです。
信販会社を介する必要がなく、販売店独自の審査で分割払いの可否が決まります。
「自社ローン」のメリット4つ
自社ローンを利用するメリットは、以下の4つが挙げられます。
ここからは自社ローンのメリットについて解説します。
1.金利がつかない
自社ローンは金利がつかないというメリットがあります。
貸金業登録をしていない業者が金利をつけて融資を行う形は貸金業法違反となるからです。
金利をつけるには貸金業登録が必要ですが、資産基準や貸金業の経験など様々な条件が課せられます。
自社ローンを設けるほとんどの自動車販売店は貸金業登録をしておらず、金利なしでローンを組めます。
そのため、毎月の支払いを重ねる中でしっかりと元金が減っていきます。
2.審査が比較的甘い
自社ローンは審査が比較的甘いというメリットが特徴的です。
審査では信用情報を使わず、現状の返済能力で判断されるからです。
一般的な自動車ローンでは信販会社が信用情報を活用するため、ブラックだった時点で門前払いの可能性があります。
しかし、自社ローンは現状の返済能力で判断されるので、申込書に書かれた情報だけで審査に通ることもあり得ます。
ユーザーから与えられた情報だけで審査を行うので、どうしても甘くなりやすくなるのです。
3.審査完了までの時間が短い
自社ローンは審査完了までの時間が短いこともメリットです。
販売店が直接審査を行うため、審査の時間がかかりにくいことが挙げられます。
信用情報を使う際には信用情報機関を活用するため、その分の時間はかかってしまいます。
その点、販売店がダイレクトに審査を行うので自社で完結する分、審査はすぐに終わるのです。
結果として、自社ローンを申し込んだ日に車の納車まで済むこともあります。
4.パート・アルバイトでも利用できる
自社ローンのメリットとしてパート・アルバイトでも利用できる点が挙げられます。
一定の収入があって返済能力があることが重要なので、返済能力があると判断されればパートやアルバイトでも利用できるのです。
一般的な自動車ローンの場合、信用情報を始め、職業や勤続年数なども審査の対象になるため、パートやアルバイトでは利用できない場合があります。
その点、自社ローンは返済能力が重視されるため、パートやアルバイトでも利用可能です。
自社ローンのデメリット
自社ローンを利用するデメリットには主に2つのことが挙げられます。
ここからは自社ローンのデメリットを解説します。
1.中古車しか買えないことが多い
自社ローンのデメリットとして中古車しか買えないことが多い点が挙げられます。
基本的に自社ローンは中古車販売店で取り扱っていることが多く、新車を取り扱うケースが少ないからです。
中古車販売店の中には新古車のような新車同然の中古車もありますが、車種が限られることがほとんどと言えます。
新車の場合、高額になりやすく、自社ローンで扱うにはリスクが伴うことも考えられ、自社ローンでは扱いにくいことも考えられます。
以下のページでは、自社ローンによる購入が可能な車を紹介しているので、参考にしてみてください。
⇒ 「自社ローン」の中古車 | 中古車なら【カーセンサーnet】
2.金利がつかない分、手数料がかかる
自社ローンは金利がつかない分、手数料がかかる点がデメリットになります。
金利をつけるのは違法ですが、手数料であれば違法ではないからです。
自社ローンを利用する手数料として車本体の値段に上乗せする販売店が目立ちます。
手数料はだいたい本体価格の10％から20％ほどで、金利で負担する額とさほど変わらない状態です。
ただ支払い期間が短いと金利での負担額の方が少なくなりやすいため、長期間にわたって自社ローンを使える場合には手数料込みの方がお得と言えます。
ブラックでも通るマイカーローンはない
自社ローンはブラックでも通りますが、一般的なマイカーローンではブラックだと通りません。
ブラックでも通るマイカーローンがないのは、以下の理由が挙げられます。
1.信用情報を利用している
ブラックでも通るマイカーローンがない理由として信用情報を利用している点が挙げられます。
ブラックと分かった時点で門前払いにするケースがほとんどだからです。
ローンを組むことは借金をすることと変わりはなく、しかも、利用額はかなり高額になります。
信用情報に傷があることで、滞納の可能性をうかがわせるため、ブラックの時点で門前払いにするケースがほとんどです。
そのため、ブラックの状態では基本的にマイカーローンは利用できません。
2.ブラックでなくても審査落ちになることがある
ブラックでも通るマイカーローンがないのはブラックでなくても審査落ちになることがあるからです。
安定した収入・職業ではないと判断されれば、ブラックでなくても落とされることがあります。
マイカーローンは金利が低い分、審査が厳しく、最後まで返済し続けてくれる人を優先します。
そのため、勤続年数や収入などを厳しくチェックされ、ブラックではない人でも審査で落とされることもあるのです。
ブラックではないからといって元々誰でも通るわけではありません。
中古車を買える程度の借入をしたいのであれば、中小消費者金融でお金を借りるのも一つの方法となるので、以下のページを参考にしてみてください。
⇒ ブラックでも借りれる可能性のある中小消費者金融の紹介ページへ行く
自動車ローンの種類
自動車ローンは主に3種類存在します。
以下は、わかりやすくまとめた表となります。
| ブラックの審査難易度 | 審査時間 | 金利 | |
| 銀行系マイカーローン | 難しい | 1週間かかるケースも | 1％台～4％台 |
| ディーラーローン | 難しい | 数日かかることも | 5％台～10％台 |
| 自社ローン | 比較的易しい | 最短当日 | 金利ゼロも手数料がかかる |
ディーラーローンもマイカーローンと同様に信用情報を利用しているため、ブラックだと利用が厳しいのが実情です。
ディーラーローンはマイカーローンよりも金利がやや高い分、審査はやや緩めなのでブラックでなければ利用しやすい自動車ローンと言えます。
自社ローンはブラックでも利用できるのが大きなメリットであることがわかります。
そして、審査時間がかからず、その日のうちに納車できるのが大きな魅力です。
信用情報がブラックとはどんな状態？
信用情報がブラックという状態は、滞納や債務整理など何かしらの事故情報が記載されていることを指します。
ブラックと扱われる主な事故情報は以下の通りです。
1.支払遅滞・延滞（滞納）
ブラックと扱われる事故情報には支払遅滞・延滞（滞納）があります。
クレジットカードやカードローンなどの返済を怠ることで事故情報として信用情報機関に登録されるのです。
遅滞として登録される情報には奨学金の返済や携帯電話料金の支払いなども挙げられます。
遅滞に関する情報は完済しても最低でも5年間は登録され続けるので注意が必要です。
2.保証の履行
ブラックと扱われる事故情報として保証の履行も存在します。
何らかの理由で返済ができない際、保証会社や保証人が本人に成り代わって弁済した場合に登録されるのです。
この場合は保証履行（代位弁済）という形で登録され、完済から5年は信用情報機関に登録され続けます。
保証履行が実施されるのは住宅ローン返済や家賃滞納、奨学金の機関保証や人的保証のケースです。
3.債務整理の実施
ブラックと扱われる事故情報では債務整理の実施もあります。
任意整理や個人再生、自己破産を行った場合に信用情報機関に登録されます。
一方、完済してから行う過払い金請求では、すでに完済しているため、信用情報機関には登録されず、ブラックにはなりません。
情報が載り続ける期間は、任意整理の場合で完済から5年、個人再生や自己破産の場合は手続きが終わってから10年です。
その間はブラックの状態となるため、対策を立てる必要があります。
まとめ
ブラックでも通る自動車ローンについて、以下の内容をご紹介しました。
自社ローンはブラックでも利用でき、パートやアルバイトの方でも活用できる可能性があります。
その日のうちに納車できる可能性があるほか、長く返済していく形であれば金利がつくケースよりもお得に返済していくことができます。
今すぐにでも車が必要な方は、希望の車種を探しつつ、中古車販売店の自社ローンを活用しましょう。
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